导言： 养孩子，就像养个「碎钞机」。生产前就有孕妇检查、B超、营养费、生产费等花销；
等孩子出生后，从0-3岁这段时间里，能让人放心的奶粉大部分都要代购，每次动辄就得上千、其他婴幼儿产品价格也是节节攀升；
到了3-6岁，靠谱的托儿所价格只高不低、幼儿早教、兴趣班鳞次栉比，都想选最好的；
等到了该上学的阶段，那支出就会更多了……毕竟我国的家长在教育投入这方面可以说是「不计成本」。
以上这些支出，全都离不开充足的资金支持，而充足的资金支持离不开提早规划。那么，今天我就来具体讲讲如何为孩子准备教育金。
目录：
- 什么是教育金？
- 为什么要配置教育金
- 配置教育金的三大原则
- 如何挑选合适的教育金产品及投保案例分享
一、什么是教育金？
教育金，全称教育年金保险。
它并不是一个独立的险种，而是根据用途设计出来的一种产品形态，本身还是归属于年金保险。
简单来说，教育年金保险是现在给孩子投保、建立起教育基金，之后可以让孩子在约定的时间得到相应的资金支持，比如高中、大学等，让孩子更有底气来选择教育资源。
二、为什么要配置教育金？
其实在我国获得基础教育的成本并不高，但如果想要孩子在未来获得更强的竞争力，
就得给他们提供更优质的教育资源。
这样一来，将来会产生的教育成本可就不好估算了，比如一个夏令营每周要花1万5、
出国留学之前 至少要先一次性准备个50万。
在精英教育面前，日常储蓄的那点钱就像滴在热锅上的一滴水，瞬间就蒸发得无影无踪……
而在全民教育备战的大环境下，所有的家长都在为自己的孩子争夺更优的教育资源，你或许可以不争，但你身边的人未必也这么想，最终的结果也都会体现在孩子自身的竞争力上。
所以，你敢轻易拿孩子的未来去换这一时的轻松吗？
三、配置教育金的三大原则
1、第一原则：
以终为始，由目标推导过程在配置教育年金之前，大家一定明确实际需求：我们到底想为孩子提供怎样的教育？普通的？精英的？中式的？国际的？ 不同的决定，必将影响着教育成本的高低。
如果只是佛系培养，其实只需准备满足基础教育的资金即可；
如果想要为孩子提供精英化的教育，这就估算未来要用多少钱、以及什么时候会用到钱这些问题了。从教育年金的角度就是：
1）要领多少钱？
2) 需要领多久？
如果是为了一切尽可能的精英化教育，那我们要考虑的不单单是孩子最后能上个好大学，而是要兼顾孩子每一阶段在校外进行综合素质培养的花销。
如果仅仅是为了供孩子那个大学文凭，顺便可以大学生活过得更宽裕些，只需要考虑大学四年的期间每年能有多少花费即可；如果孩子有心考研，也可以顺带多准备2、3年的钱。
总之，一切要从需求出发，以目标为导向是教育金规划的第一原则，脱离这个原则的规划很可能就会事与愿违。
2、第二原则：
合理预算，不以降低生活品质为代价我们购买任何商品，都是为了提高生活品质，保险也不例外。
教育年金作为一种长期型的保险，投入其中的保费额度不应该影响家庭正常运转，一定要考虑到家庭经济水平。
这个问题放在教育年金上就是：
1）每年能往教育年金里面存多少？
2) 目前的收入水平能存多久？
有些家庭属于存款多、但收入并不稳定，这种情况就可以选择趸交的方式将保费一次性交清，安心等待红利的到来；比如说：做生意的人群
有些家庭属于存款偏少、但收入稳定、细水长流的那种，那么就可以选择期交的方式慢慢存。比如说：事业单位、公务员
3、第三原则：
要考虑到未来遭遇无法交费的情况对于教育年金的规划，有一个要点不得不考虑： 若未来因各种因素导致交费能力丧失，该怎么办？ 比如：中年失业、重大疾病、意外伤残或身故等等。
有些风险可以从自身来解决，
比如：增强个人不可替代性、不投资看不懂的产品、保持良好作息等等，但有些是自身难以掌控、只能通过提前预设兜底手段来应对的，比如给家庭经济支柱配置健康险和意外险、为家庭留下一笔以备不时之需的现金。
不但要考虑下一代，也要考虑自身的稳定因素，这样才是一套完整稳健的规划体系。
四、如何挑选合适的教育金产品？
首先，我们要看什么样的产品适合做教育年金。
孩子的教育费用有以下特点：
1）刚性支出： 这钱一定会花，只是花多花少的区别
2) 必备费用可预测 ：根据所在地区、学校水平，是否有出国打算，可以推断出必备的教育费用
所以，可以选择保本保息并能保证定期且定额领取的年金险。毕竟，我们是要给孩子一个确定的未来，而不是刺激与失望。
当然，如果年金险可以附加万能账户，自然是锦上添花的。之后，要让预算和需求相互靠拢。
其次需要考虑：
1）我最高的预算是多少？最低的预算是多少？
2）我想要领取的钱最少需要多少？最好达到多少？
3）哪个产品能用尽量少的预算达成自己的需求？
投保案例分享：
北京的一个客户，喜得二宝，介于目前孩子教育费用庞大，就想着给孩子配置教育金保险
目的：让孩子未来能有一点拼搏的资本，若是他想，可以尝试闯一闯，而不受限于钱的问题而束手束脚。
交费：交3年，每年交50万，一共150万
取钱：
1）孩子 7岁-59岁，每年领取4.3万元 ， 从小学-初中-高中-大学-读研-结婚-生子-生孙子，一共领227.9万元
2） 60岁开始，每月领7166元，年86000元， 补充养老金，一直保百年
3）85岁共领取451万，翻了3倍，90岁共领495万
总结：
看到这，可以发现配置教育好的年金可以解决孩子一辈子的事情。也解决了大人一辈子围着孩子转的想法。
但是一定要先看需求、再定预算、最后选产品，而大部分家庭为此头疼，绝大多数并不是没钱，而是从一开始就没抓住重点，之后就一步错、步步错，逐渐走偏。
今天分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，我不知道的，也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长。
保险不改变生活，但可以让生活不改变！
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张洪云－明亚保险经纪人
地产行业20年工作管理经验，服务过2000+家庭的购房换房规划！我喜欢坚持长期主义，非常看好保险经纪这个行业，也希望我能在这个行业，实现我的终极梦想，做好大家身边专业有温度的保险经纪人！目前我已经写了130多篇和保险相关的文章了，感兴趣可以在公众号查看！
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