近日，工商銀行、農業銀行先後釋出公告稱，將對「沈睡帳戶」開展提醒提示，實際上，更多銀行早已開始了相關工作。大家紛紛提問：銀行認定「沈睡帳戶」有什麽時限？什麽渠道喚醒？未能及時喚醒的銀行卡如何處置？
上遊新聞記者調查發現，各家銀行相關政策並不一樣，有的認定時限是五年，有的只有一年；未能喚醒的銀行卡有的會被銷戶，有的只是限制金融功能。
1 中國人均持銀行卡近7張
上遊新聞記者發現，實際上「沈睡帳戶」的問題由來已久，近年來多家銀行對此展開了多輪清理工作。
2020年以來，已有建設銀行、工商銀行、交通銀行等多家銀行釋出開展個人長期不動戶清理相關公告。去年4月7日，郵政儲蓄銀行釋出公告，宣布針對長期睡眠信用卡進行「安全管理工作」。據媒體不完全統計，僅去年5月以來，就有中原銀行、唐山銀行等20家銀行釋出開展個人長期不動戶清理相關公告。
去年10月，國家金融監管總局又釋出通知，宣布組織開展銀行「沈睡帳戶」提醒提示專項工作，要求自2023年10月起，持續1年。近期，工商銀行、農業銀行先後釋出公告稱，將對「沈睡帳戶」開展提醒提示工作，提醒提示時間自公告釋出之日起至2024年10月15日。檔指出，所謂「沈睡帳戶」是指截至2023年9月30日，5年及以上未發生主動交易且帳戶中有余額的個人銀行帳戶。據人民銀行披露的2023年支付體系執行總體情況顯示，截至2023年末，全國共開立銀行卡97.87億張，同比增長3.26%，人均持有銀行卡6.93張。
2 「沈睡」時限各家銀行不一致
上遊新聞記者調查發現，對該項政策，各家銀行的執行情況並不一樣。
從動賬交易時限上看，國家金融監管總局要求是，「沈睡帳戶」主要指5年及以上未發生主動交易，且帳戶中有余額的個人銀行帳戶。但在實際操作過程中，各地各銀行的清理範圍並不一致。
中國銀行客服稱，「沈睡帳戶」認定是5年（截至2023年9月30日）及以上沒有發生主動交易的個人帳戶。如果該帳戶有余額，會收到簡訊提示。農行、工行、招商銀行的全國熱線客服均回應，「沈睡帳戶」是指5年（截至2023年9月30日）及以上沒有發生主動交易的個人帳戶。2021年1月，廣發銀行釋出公告，宣布清理超過五年未發生任何主動金融交易，人民幣活期余額小於等於100元的某些活期帳戶。
也有不少銀行的認定時限不是五年。交通銀行在公告中表示，該行認定標準是連續三年以上（含三年）未發生動賬交易，帳戶余額為0元的個人借記卡。渤海銀行、湖北天空銀行在最新公告中也強調「三年」的動賬交易時限。
有一些地方將這一標準設定更加嚴格。中行寧波市分行釋出公告，在該行的個人銀行帳戶連續兩年（含）以上未發生主動交易，帳戶金融功能將受限制。農行江蘇分行將這一標準限制為18個月。鄭州銀行2023年9月釋出公告稱，「連續一年以上（含）」未發生主動交易且帳戶余額10元以下（含10元）的個人銀行結算帳戶，將被清理。
去年4月，郵政儲蓄銀行釋出公告，宣布對連續18個月及以上無主動交易、且當前透支余額為零、溢繳款為零的部份中國郵政儲蓄銀行信用卡，進行管理。
3 「沈睡帳戶」或直接銷戶
調查顯示，目前各家銀行對於「沈睡帳戶」的清理方式也各有差異。記者梳理發現，目前僅有部份銀行明確表示，將對這些帳戶進行銷戶，大多清理工作是限制帳戶部份功能，並可透過前往網點驗證、啟用後重新使用。
中行客服表示，如果涉及的「沈睡帳戶」有余額，該帳戶會被限制金融功能，客戶須持有效身份證明和銀行卡到就近銀行網點櫃台重新整理帳戶資訊。如果帳戶沒有余額，且不與基金債券等相關聯，會自動銷戶。
農行客服表示，「沈睡帳戶」如果有余額可以正常使用；無余額的情況下，若要重新啟用，須持有效身份證明和銀行卡到就近銀行網點櫃台重新整理帳戶資訊，交清相關費用才能啟用。
工商銀行全國客服表示，「沈睡帳戶」如果有余額會被限制金融功能，客戶須持有效身份證明和銀行卡到就近銀行網點櫃台重新整理帳戶資訊，原則上不收費。帳戶無余額的情況下，也不與基金債券等關聯，會自動銷戶。
招商銀行總行客服回應，「沈睡帳戶」如果有余額，只能在櫃台視窗辦理金融業務，線上和無人取款機不能辦理業務；若無余額且不與基金債券等關聯，將不排除被自動銷戶的可能性。
交行在公告中明確表示，「沈睡帳戶」將被銷卡。中國郵政儲蓄銀行也表示，對「沈睡」信用卡將進行銷戶及其他安全管理處置。
但也有很多銀行的清理並不包括銷戶，而是限制使用功能。例如渤海銀行將相關帳戶添加「不動戶」標誌，帳戶內容將置為「不收不付」狀態。中行寧波市分行公告稱，相關帳戶將出現「金融功能受限」，該行指出，如客戶需繼續使用該帳戶，可持本人有效身份證件至任意網點核驗。渤海銀行除可線下核驗外，還可透過電子渠道進行身份核實。
4 基金贖回遇銀行卡銷戶很麻煩
對帳戶所有人來說，需要留意銀行發送的通知，並仔細閱讀相關內容，以免被「誤傷」。
北京的王女士遇到了這個問題。她在贖回基金時發現自己的銀行卡因長期不用，已經被登出。涉事銀行表示已經登出的卡片，不能再辦理相同號碼的卡，只能再辦一張新卡，後續需要聯系基金公司處理。
基金公司客服則表示，購買基金的資金只能透過購買時的帳戶原路贖回。如果卡片被登出，可以辦理同一銀行的銀行卡，並透過該基金公司App或微信公眾號聯系客服送出申請並出示新舊帳戶為同一人的證明等材料辦理，手續相當繁瑣。
對於已銷戶中還有余額的帳戶，廣發銀行表示，客戶可憑本人有效身份證件及原卡/折（如有）前往銀行開戶網點辦理余額追溯退還。
5 銀行清理「沈睡帳戶」有多種原因
「沈睡帳戶」問題由來已久。對於持卡人而言，銀行卡太多，日常管理難度大，如果稍有不慎，還會增加被他人盜刷、帳戶被買賣、個人資訊泄露的風險，容易造成財產損失。
對銀行而言，雖然「沈睡帳戶」不產生日常流水，但仍處於銀行後台系統中，上海交通大學高級金融學院副教授李楠認為，對銀行而言，銀行發卡有成本，包括發行成本、中後台維護成本，大量睡眠卡會浪費銀行的成本。
2020年10月，國務院打擊治理電信網路新型違法犯罪工作部際聯席會議召開全國「斷卡」行動部署會，要求嚴厲打擊整治非法開辦販賣電話卡、銀行卡違法犯罪。【電信網路詐騙和跨境賭博「資金鏈」治理工作方案】指出，銀行、非銀行支付機構不得為電信網路詐騙和跨境賭博等違法犯罪活動提供支付結算服務。嚴格落實「誰的帳戶誰負責」「誰的客戶誰負責」「誰的商戶誰負責」「誰的終端誰負責」「誰的錢包誰負責」主體責任。
上遊新聞記者 楊波 馮盛雍
