近日，來自上海的鮑女士向澎湃公眾互助平台「服務湃」反映稱，8月2日她在支付寶花唄支出一筆10萬余元，設定的自動扣款形式為「全額還款」。然而一個多月後，才得知由於花唄和銀行簽署的協定限制，自己的賬單「全額還款」失敗，產生了843元的逾期利息，「逾期後沒有任何電話通知，花唄和銀行之間的扣款問題為什麽要使用者來承擔？」
對此，螞蟻科技集團股份有限公司相關工作人員回應稱，根據查詢情況，鮑女士所說的20萬元限額是其與上海銀行之間的整體轉賬額度，但花唄還款遵循支付寶快捷支付的限額規定，「鮑女士的銀行卡快捷支付為單日限額5萬元，這導致該賬單沒有扣款成功。」
但該說法遭到鮑女士否定。她表示，無論是自己銀行卡的「單筆最高限額」還是支付寶設定的限額，均超過10萬元，不會對還款造成影響。
雙方至今仍未協商一致。
據鮑女士介紹，8月2日，她透過花唄支出了一筆10萬余元，「我當時給自動扣款設定的是‘全額還款’，而且也確認繫結的銀行卡內余額是夠的。」鮑女士稱，自己銀行卡的轉賬限額是20萬元，「我覺得平台到期會自動扣款，就沒有再關註過還款情況。」
然而9月28日，鮑女士使用支付寶時無意中發現，頁面顯示她存在「超支」。點進後才得知8月的花唄賬單未扣款成功，且產生了843.33的利息，「我看了一下，花唄更改了我設定的全額還款功能，變成了最低還款，只自動扣除了大概10925.26元，其他的就變成了逾期，開始計利息了。」
鮑女士稱平台計算利息期間沒有任何訊息提醒。
償還完本金後，鮑女士立刻聯系了花唄，「工作人員說是平台和各家銀行簽署的線上轉賬協定不一樣，我繫結的上海銀行和花唄協定的轉賬限額只有5萬，因此沒有全額扣款成功，變成了最低還款。」
鮑女士稱，對方提出可以給她補貼200元，但被她拒絕了，「為什麽花唄和銀行之間的扣款問題要使用者來買單？」
賬單逾期後，鮑女士稱沒有接到任何催款或者提醒逾期的電話，導致她一直對逾期情況不知情，「他們只發送了兩條短訊，而且內容不夠明確，沒有標註逾期或者被收取了多少利息之類的，所以我也沒在意。」
鮑女士稱自己繫結的還款銀行卡限額滿足全額還款條件。
根據鮑女士提供的截圖，9月9日她收到來自「花唄信用購」的短訊，稱「本月賬單金額較大，可能超出銀行卡限額，建議及時主動還款避免逾期，9月10日自動全額還款102767.97元，已還忽略」。該短訊稱「自動全額還款」，未告知銀行卡存在5萬元限額的情況。
第二條短訊則是9月14日「支付寶」發送的資訊，稱「你本月信用購賬單已還清最低金額，剩余91842.71元按每日0.05%計息，可隨時還款。」鮑女士認為，該短訊的開頭是「還清」，未註明任何「逾期」的資訊，導致自己沒有留意。
對此，10月8日，花唄所屬螞蟻科技集團股份有限公司相關工作人員回應澎湃新聞稱，根據查詢的情況，鮑女士所說的20萬元限額是其與上海銀行之間的整體轉賬額度，但花唄還款遵循支付寶快捷支付的限額規定，「鮑女士的銀行卡快捷支付為單日限額5萬元，導致該賬單沒有扣款成功。」
「因為需要扣款的金額超過了快捷支付的限額，所以自動扣款無法扣全款，且對使用者進行了提醒。為了保障使用者的信用和使用不受影響，所以扣取了使用者的最低還款金額，以保證其逾期不上征信。」上述工作人員稱。
對花唄客服之前稱消費者未全額扣款是因為支付寶和銀行有線上轉賬限額協定，該工作人員表示，造成此誤解是因客服的表達不專業，實際上是受使用者銀行卡快捷支付限額的限制，「快捷支付限額和轉賬限額，是兩種不同使用場景下的限額，金額會有不同也是不同銀行規定的。」
但鮑女士否認了該說法，她表示，無論是自己銀行卡的「單筆最高限額」還是支付寶設定的限額，均超過10萬元，不會對還款造成影響。
花唄扣取使用者的最低還款金額而非「全額還款」，是否侵犯消費者權益？對此，湖南金州律師事務所高級合夥人、律師邢鑫表示，當事人在使用花唄時一般會要求勾選相關協定，這些協定已經約定了還款方式。其中，自動還款要求客戶確認還款資金充裕、借記卡賬戶還款途徑未受限制或未超出支付限額。
邢鑫稱，協定已約定，如果使用者在當月還款日前主動還款但未能全額歸還當月應還款額，則還款日授信機構可能不再自動扣款，而使用者剩余的應還款額將自還款日次日起，按最低還款服務的應計利率計息。同時雙方對通知方式也有所約定，「自動扣款可能存在失敗的情況，我們（螞蟻金服）將透過系統提醒或短訊等方式提示使用者扣款結果。請使用者關註，若還款未成功請及時主動還款，避免逾期。」
因此，邢鑫認為，在鮑女士相關銀行賬戶限定額度、無法自動還款後，花唄采用最低還款額和短訊方式通知是符合雙方協定約定的。
「雖然該份協定對部份條款采取了加粗提醒，但仍屬於一份樣版合約。部份條款效力可透過認定其為格式條款的方式予以排除，但最終能否排除其效力還需要透過協商、司法救濟等方式。」邢鑫說。
