前不久，小紅書上火了一個「互助父母」，是離家在外的年輕人發起的助老約定，希望當自己不在身邊時，爸媽的需要都能得到照顧和解決。
每個遠在千裏之外的子女都會擔心自己的父母遇到生活中的不便或身體健康出現問題，80後、90後獨生子女為父母規劃養老時常成為社交媒體的焦點話題，「互助」作為解決燃眉之急的方法只是一時的熱點，這份規劃裏離不開的討論則是如何給父母配置保險。
「父母這一輩對養老的準備通常不是很充足，如果不給父母買一份保險，有很大機率會面臨老後破產。」這樣的觀點在討論帖裏成為共識，但是買什麽、怎麽買的問題一直沒有完美答案。
近期，眾安保險針對80後、90後給父母配置保險的痛點，推出了一款專門面向40-80周歲人群的百萬醫療險——「爸媽安康保」，該產品無健康告知、一般既往癥可賠、理賠範圍包含醫保內門急診，父母只要參加過醫保或公費醫療即滿足投保條件，旨在為中老年人提供更全面、便捷的健康保障，解決子女為父母規劃養老時的選擇難題。
「爸媽安康保」是專為爸媽設計的百萬醫療險
「爸媽安康保」是一款專為爸媽設計、無健康告知、一般既往癥可賠的百萬醫療險，40-80周歲人群均可投保，不僅無需健康告知，還無職業限制，只要參加過醫保或公費醫療即滿足投保條件。
在保障內容上，「爸媽安康保」提供高達600萬的醫療總保額，同時涵蓋社保內的門急診費用和社保內外的住院費用，以及質子重離子治療、院外特藥等保障。
由於中老年人因身體問題線上下門急診就醫的機率很高，同類產品中包含門急診費用的十分罕見。而且「爸媽安康保」的理賠門檻低至0免賠額，2萬元以下責任內最高賠付30%，2萬元以上責任內最高100%賠付，相當於爸媽只要因病線下就醫，即可申請理賠。
另外，對於意外骨折、關節脫位這類常見老年疾病，「爸媽安康保」可提供一次性3000元保險金，救護車費用也有1000元的保險金，這兩項責任不受免賠額限制。
考慮到產品的適用人群範圍，眾安保險專門為「爸媽安康保」設計了家庭多人優惠，如果同時給父母或配偶父母投保可享受2-3人保費優惠10%、4人及以上保費優惠25%的專屬福利。
據了解，目前眾安保險的「爸媽安康保」僅在小紅書平台開放購買。
45歲以上中老年人慢性病發病率明顯增長
子女為爸媽購買合適的保險，不僅是對父母健康的一份保障，也是對家庭經濟安全的一種投資。
隨著中國人口老齡化的加劇，未來家庭面臨著更嚴峻的養老挑戰，中老年人的健康問題日益凸顯，其中重大疾病是威脅中老年人健康的主要風險。
中老年人由於年齡增長，身體機能逐漸下降，面臨的健康風險也隨之增加。據中國保險行業協會釋出的【中國中老年人風險保障研究】顯示，中國45歲以上中老年人的腫瘤發病率約為年輕群體的2.2倍，而60歲以上老年人心腦血管疾病和癡呆的發病率分別是15-59歲群體的8倍和35倍。
心腦血管疾病、腫瘤、糖尿病等慢性疾病不僅發病率高，而且治療費用昂貴，一旦發生便會給家庭帶來沈重的經濟負擔。根據中國精算師協會數據顯示，惡性腫瘤治療費用通常為20萬至80萬元，冠狀動脈搭橋手術、急性心肌梗死和終末期肺病治療費用普遍在10萬至30萬元；終末期腎病治療費用約為10萬元/年，如果考慮後期康復及護理費用，實際醫療開銷則更高。
但是對應到保障層面，目前中老年群體商業保險的保障程度顯著偏低，有效保單數量占全年齡段總量的比例約為30%，風險保額占比則不足30%。
解決中老年人保障需求與保險產品錯配問題
中老年群體保障程度不足的主要原因之一是適合的保險產品較少，雖然近些年針對中老年人群的保險保障在持續改善，但保障程度仍然不足。
投保年齡上限、對既往癥和慢性病投保的限制、免賠額，是中老年人保險的三大限制。大部份保險公司都不願意在產品設計中同時放開以上三項限制，這也導致中老年人投保醫療險後會覺得用不到。
對比目前市場上較火的幾款中老年人帶病可投保險發現各有利弊，保障比較全面的要健康告知；可以免健康告知的賠付比例低；價格合適的免賠額又太高，對於一般小病和住院都很難用上。這些痛點限制了中老年人保險的普及和發展，使得許多有需求的家庭無法得到有效的保障。因此，市場迫切需要一款能夠突破這些局限，為中老年人提供全面保障的保險產品。
「爸媽安康保」的推出，不僅填補了市場上中老年人保險產品的空白，也為家庭提供了一份實實在在的保障。它突破了傳統保險產品的局限，以更寬松的投保條件、更全面的保障內容、更低的理賠門檻，為中老年人的健康保駕護航。
持續深耕非標體健康險 搭建產品矩陣
今年年中，國家金融監督管理總局釋出【關於推進普惠保險高品質發展的指導意見】，引導保險公司積極發展面向各類風險群體的商業醫療保險，合理擴大對既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。
以往，非標體健康險市場供應不足，主要源於保險公司對風險的擔憂。自2019年起，眾安保險便持續關註非健康體人群，針對帶病人群深層次健康需求設計開發了一系列保險產品，並在保險的基礎上為他們的醫療保障和健康管理加碼。
2022年，眾安保險業內率先在商業醫療險中完全放開健康告知的要求，並嘗試放開針對既往癥的賠付，經過2年的營運，已經逐漸搭建形成非標體人群的產品矩陣。
今年以來，眾安保險連續推出三款定位於非標準健康體人群的免健康告知醫療險產品，在價格、保障內容、服務等方面各有側重，透過有梯度的設計，讓不同收入和需求的客戶都有產品可選。
「爸媽安康保」作為其中最全面且實用的一款，基於需求在保障覆蓋面和價格之間找到平衡點，非常適合80後、90後作為父母養老規劃的一環為父母購買。2020年中國帶病人群（包含重癥和慢性病患者）人口數量已達到4億人，未來眾安保險還將持續深耕這部份市場，推出更多適合不同需求的非標體健康險。
